Cada año, miles de trabajadores que dejan de cotizar al IMSS enfrentan la misma pregunta: ¿cómo asegurar que mi pensión sea suficiente cuando llegue el momento de retirarme?
Una de las herramientas más efectivas para mejorar los beneficios del retiro es la Modalidad 40, también llamada Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio.
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Según explica Luis Centeno, CEO de Construyendo Tu Futuro, se trata de una estrategia clave para quienes desean fortalecer su futuro financiero y garantizar una pensión más alta.
¿Qué es la Modalidad 40?
La Modalidad 40 permite que un trabajador que dejó de cotizar siga aportando voluntariamente al IMSS para:
- Incrementar su número de semanas cotizadas, y
- Aumentar su salario base de cotización, lo cual eleva directamente el monto de la futura pensión.
En 2025, el tope máximo de cotización es de $11,703.12 pesos mensuales, un monto que puede marcar una gran diferencia en la pensión final de quienes busquen maximizar sus beneficios.
¿Cuándo conviene contratarla?
La Modalidad 40 es una herramienta poderosa, pero funciona especialmente bien en ciertos escenarios.
1. Cuando tienes más de 500 semanas cotizadas
Es el mínimo recomendable para que valga la pena, aunque lo ideal, según Centeno, es contar con más de 750 semanas para lograr un impacto realmente significativo en el monto de la pensión.
2. Si tienes ingresos medios o altos
Permite cotizar con un salario más alto que el último registrado, lo que aumenta considerablemente la pensión mensual.
3. Cuando estás cerca de la edad de pensión
Si te faltan pocos años y necesitas completar semanas o mejorar el salario base, la Modalidad 40 puede ser la diferencia entre obtener una pensión mínima… o una que te permita vivir con tranquilidad.
Retos y consideraciones importantes
Aunque es una estrategia valiosa, también tiene sus desafíos:
1. Puede ser costosa
Cotizar con un salario alto implica aportaciones elevadas.
Según Centeno, “mantener un salario alto representa un esfuerzo económico considerable”, especialmente si se planea permanecer varios años en el esquema.
2. Falta de información
Apenas un 15% de los trabajadores elegibles realmente conoce los beneficios, requisitos y riesgos de este programa. Esto provoca que muchas personas lo descarten sin entender su potencial.`
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¿Por qué es tan relevante hoy?
La esperanza de vida es mayor, y las recientes reformas en pensiones exigen una mejor planeación financiera.
Por ello, la Modalidad 40 ha adquirido un papel estratégico para quienes buscan asegurar estabilidad económica en su vejez.
Al permitir aumentar semanas cotizadas y elevar el salario base, se convierte en una inversión patrimonial de largo plazo.
Como señala Centeno:
“La pensión no es un beneficio automático, sino el resultado de una estrategia bien estructurada. La Modalidad 40 puede marcar la diferencia entre una jubilación limitada y una vida digna y tranquila”.
